låna till kontantinsats

Att låna pengar till en kontantinsats vid köp av bostad är ett ämne som många funderar över – särskilt bland förstagångsköpare och unga vuxna som inte hunnit spara ihop hela summan själva. Men att låna till kontantinsatsen är inte helt okomplicerat. Det finns både juridiska regler, ekonomiska risker och smarta strategier du behöver känna till.

Här får du en grundlig och ärlig genomgång av vad som gäller, vad som är möjligt och vad du bör tänka igenom innan du bestämmer dig.

🏡 Vad är kontantinsats?

När du köper en bostad i Sverige får du maximalt låna 85 % av bostadens värde via ett bolån enligt Finansinspektionens regler. Den resterande delen – 15 % – måste du betala själv. Det är det som kallas kontantinsats.

Exempel:

Du vill köpa en bostad för 2 000 000 kr
Du får låna max 85 % = 1 700 000 kr
Kontantinsats: 15 % = 300 000 kr

💳 Kan man låna till kontantinsatsen?

Tekniskt sett: ja. Men det beror på hur och från vem du lånar.

❌ Banken tillåter inte att bolånet täcker kontantinsatsen

Det är alltså inte tillåtet att låna 100 % av bostadens värde från samma bank via bolånet.

✅ Däremot kan du:

Ta ett privatlån/blancolån vid sidan av
Låna från en närstående eller förälder
Använda egensparade pengar eller sälja tillgångar

Men det är viktigt att förstå konsekvenserna – att låna till kontantinsatsen ökar din totala skuldsättning, vilket påverkar både ränta, amortering och risk.

🧾 Alternativ 1: Privatlån för kontantinsats

Ett vanligt sätt är att ta ett privatlån utan säkerhet, även kallat blancolån. Det här är ett lån där du inte lämnar något i pant, vilket innebär högre ränta än bolån.

Punkt	Bolån	Privatlån
Säkerhet krävs	Ja (bostaden)	Nej
Ränta (exempel)	3–4 %	6–12 %
Löptid	Upp till 50 år	Vanligen 1–15 år
Amorteringskrav	Ja	Ja
Påverkar kreditvärdighet	Ja	Ja

📌 Banken tittar på din totala skuldbörda när de bedömer om du kan få bolån. Om du redan har ett stort privatlån, kan det försvåra eller förhindra att du får bolånet beviljat.

🏦 Alternativ 2: Familjelån eller gåva

Att få hjälp av föräldrar eller närstående är ett alternativ, särskilt om du inte vill belåna dig med ett dyrt privatlån.

Möjligheter:

Privatlån från familj – med eller utan ränta
Gåva – måste dokumenteras (gåvobrev)
Medlåntagare eller borgenär – någon annan går i god för ditt bolån

💡 Viktigt:

Vid lån: skriv ett låneavtal, även mellan familjemedlemmar
Vid gåva: skriv gåvobrev, särskilt om flera syskon finns
Medlåntagare: bär ansvar även om du själv betalar

📉 Vad säger banken?

Banken kommer att räkna på din belåningsgrad (hur mycket du lånar i förhållande till bostadens värde) och din skuldkvot (dina skulder i förhållande till inkomst).

Om du lånar både till bolån och kontantinsats måste du:

Ha tillräckligt hög inkomst för att klara amorteringar på båda
Visa att du har en stabil ekonomi och marginal för räntehöjningar

Banken gör också en KALP-kalkyl (Kvar Att Leva På) – om du inte klarar den, nekas lånet.

📊 Exempel – total månadskostnad

Du köper en lägenhet för 2 000 000 kr:

Bolån: 1 700 000 kr (3,5 % ränta) → ca 7 500 kr/mån (inkl. amortering)
Privatlån till kontantinsats 300 000 kr (8 % ränta på 10 år) → ca 3 700 kr/mån
Totalt: 11 200 kr/mån

❗ En ganska stor del av din inkomst kan alltså gå till boendekostnader – särskilt om räntorna stiger.

✅ Tips för att minska behovet av att låna till kontantinsats

Spara i förväg – börja med ett månadssparande så tidigt som möjligt
Sälj andra tillgångar – bil, fonder eller annat kapital
Börja smått – köp en mindre bostad, billigare ort
Köp tillsammans med partner eller vän – dela kontantinsatsen
Använd uppskov vid flytt från tidigare bostad – om du sålt och köper nytt

🛑 Risker du bör tänka på

Högre ränta på privatlån ger en tyngre räntekostnad
Du kan bli dubbelamorterande – amorteringskrav på både bolån och privatlån
Om bostaden sjunker i värde, kan du ha större lån än bostadens värde
Vid räntehöjningar ökar kostnaderna snabbt – gör räntekänslighetstest

🧠 Sammanfattning: Vad du bör tänka på

Fråga	Rekommendation
Är det tillåtet att låna till kontantinsats?	Ja – men inte genom bolånet
Hur?	Via privatlån, familjelån eller gåva
Är det smart?	Endast om du klarar båda lånekostnaderna
Risker?	Hög ränta, dubbla lån, ekonomisk stress
Bäst strategi?	Spara i förväg och låna så lite som möjligt

Vill du ha hjälp att räkna på ett scenario utifrån din inkomst, planerad bostad och kontantinsats? Jag kan hjälpa dig att skapa en personlig kalkyl och strategi, så du ser vad som är realistiskt för dig innan du kontaktar banken.